□见习记者 管文飞 丁孙莹 实习生 刘柯 张璐晖
4月底，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局共同发布 《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》 （以下简称 《通知》）。
《通知》明确要求各银行 “控制信用卡风险，对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信。”
昨天，记者以大学生的身份到沪上部分银行要求办理银行卡，发现一些银行已经停止为大学生办理信用卡。虽然各家银行对大学生办卡的审核力度并不相同，但显然与之前的敞开大门式做法有了天壤之别。
那么 《通知》实施后，能否彻底改变目前大学生办理银行信用卡时出现的各种问题？beplay全站
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大学生办信用卡陷“卡门”？
今年4月底，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局共同发布 《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》。
《通知》明确要求各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、中国银联股份有限公司 “控制信用卡风险，对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信。”
那么，到底谁才是使用 “信用卡”的高危人群呢？据不完全统计，目前上海的部分银行已经开始对大学生办卡实施控制紧缩政策，加强了对办卡学生的审核力度。
记者昨天从黄浦区法院了解到，近年来，黄浦区法院已多次受理因大学生办理信用卡后恶意拖欠导致的纠纷。日前，本市某银行起诉大学生小江恶意欠透支信用卡的案件属于较为典型的案例之一。
2006年，小江办理了一张本市某银行的学生银行信用卡。毕业之后小江回了湖北老家，但卡里还有两千余元没有归还。为此，银行的工作人员多次打电话给他，但小江的手机一直处于无人接听的状态。直到近半个月前，工作人员终于联系上了小江。虽然电话里小江承诺马上就会还清所有欠款，但之后却无实际行动。
于是工作人员又多次和小江沟通，但他都以 “忙于工作”为由拒绝偿还欠款。无奈之下，银行只得向黄浦区法院提起了诉讼。然而到了开庭日，身在湖北的小江并没有出现在法庭上。
经过法庭审理，黄浦区法院对此案作出宣判，小江应归还银行信用卡透支款、利息及费用2254.01元 （银行放弃追偿部分滞纳金）。
“这些学生多数是名牌大学毕业生，在学校里受过良好的高等教育，却在个人诚信上出现污点，真是可惜！”承办此案的法官向记者表示，银行对学生无限制地发可透支信用卡，大学生办理信用卡后无偿还能力，导致恶意欠款事件频频发生，此种现象应该引起社会各方警觉。
反响
银行：“卡”住办卡人资质
“现在我行 （招商银行）已停止办理学生信用卡业务。”记者昨天以大学生的身份致电招商银行信用卡客户服务热线，询问学生办理信用卡的事项，得到的回复就是 “招行已停止对大学生办理学生信用卡业务”。
招行的客服工作人员告诉记者： “目前手头并没有具体资料显示大学生停办信用卡的时间，至于什么时候能重新办理，招行将会在网上提前公布。”
对于暂停此项业务的原因，工作人员表示： “这是招行的营运政策决定的，每个时期的营运政策不同，在这个时间段，我行停办了学生信用卡。”
无独有偶，在地铁站口的信用卡办理点，浦发银行信用卡办理人员告诉记者：“浦发银行只对参加工作的人群发放信用卡。”
而在建设银行，银行对大学生办卡采取了 “选择性”的政策。建设银行的工作人员向记者介绍， “建行有专门的 ‘大学生卡’，在毕业后，还可以根据自身情况将该卡升级为其他卡种。”但当工作人员得知，记者并非本科学生时，他的回答又变得很含糊：“本科生办卡基本没问题，大专生就不一定了，可以先填表试一试，如果通过上级的审核，就可以办理。”
对于 《通知》下发后银行是否会有所“动作”，记者昨天从沪上一家银行了解到，“《通知》的内容我们已经了解，银行内部会有针对性的措施。”
大学生：要求“宽”限办卡
早前，大学校园里到处可见设摊办信用卡的点，食堂、教学楼、寝室区……信用卡摊位比比皆是。不仅如此，学生办卡还有各种各样丰盛的赠品。并且，银行还鼓励大学生一人办多张信用卡。
那么，大学生又是怎样看待如今办卡资质被限的问题呢？大学生小黄就不同意限制学生办卡，她告诉记者： “信用卡极大方便了我们的日常生活，特别是购买高额产品时，如果无法一次付清钱款，可先通过信用卡支付，再按期还贷。”
“在遇到紧急情况时，还可以通过信用卡向银行借款救急。”大学生小沈补充。不少同学也表示： “银行不应该采取一刀切的政策阻止大学生办理信用卡，因为绝大部分学生是有诚信和自控能力的。” “银行可通过降低欠款额度的方式，既方便大学生购物消费，又保障了银行的利益。” “学生办卡不能 ‘紧’而应适度 ‘宽’。”
不过，也有部分大学生表示，“赞成银行对大学生办理信用卡进行限制，因为大学生本无收入，如果超前消费，还卡债的压力很大，一旦不能如期还款，还将产生罚息，将更难以清偿。”一位同学向记者表示： “如果依靠大学生自身的力量无法还款，必然是由家长 ‘买单’，最终加重的是家长的负担。”
探因
银行：“跑马圈地” 风险显现
“这个通知的出台，我认为对于规范、限制大学生办理信用卡的行为将有很多好处。”beplay全站
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“银行方面之前在审核问题上太过松懈，导致出现大学生信用卡使用的安全隐患，这是 《通知》出台的一个背景。”
对于新政出台的原因，上海银联的知情人士表示： “主要是维护银行卡在市场上的安全性，并不是专门针对大学生的。”
业内人士指出，经过几年的实践，信用卡业务“跑马圈地”的风险已开始显现。中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇告诉记者： “此前一段时间，银行为了抢占市场，不仅信用卡的审批门槛低，而且信用额度的设定也较宽松，由此吸纳了部分缺乏相应偿还能力的客户。”他表示，这些客户的风险在经济前景不明朗时更容易暴露，而这也是此次 《通知》出台的重要背景。
从信用卡发卡环节来看，近年来，各商业银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对高校学生等人群的营销力度。大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定，对信用卡申请人还款能力进行审核。有的银行甚至通过大范围雇用学生当销售人员，对其周围的同学、朋友进行频繁的 “营销轰炸”。
在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险逐年积聚。
而在营销策略上，各家发卡行基本都采取了免除首年年费、消费积分、赠送礼品等促销方式。部分消费者出于获取礼物的心理申请办理了信用卡，但是随后并不开通信用卡，这一方面造成发卡银行系统资源的浪费，另一方面也给一些犯罪分子制造了可乘之机。
风险增高的同时，银行赢利却越来越少。据业内人士分析，银行要想在信用卡业务上实现赢利，并不容易。目前各家银行 “跑马圈地”式发卡，收入却是微乎其微。据麦肯锡统计，在中国大约只有14%的持卡者使用循环信用。 “不发展信用卡业务，银行将来要后悔；大力发展了，银行可能也要后悔。”某银行信用卡中心高层人士无奈表示。
大学生：恶意拖欠 一“欠”不返
除了银行方面太过 “纵容”，大学生自身用卡无法达到理性与成熟，也是迫使相关部门推出银行卡办理规范措施的主要原因。
郭田勇分析，信用卡逾期中很大一部分由 “80后”、 “90后”制造。
近日，某股份制银行信用卡中心对外曝光了该行约7.2万名失去了通讯联系的持卡人名单。记者仔细查阅后发现，其中出生日期在1978年至1990年的比例占大多数，而这正是大学生集中的年龄段。
尤其是今年，毕业形势严峻，导致很多原本指望工作以后就还钱的大学生不得已赖账了。
而让银行头痛的是，大学生毕业后流动性强，一旦他们到外地找工作或毕业后更换手机号，银行就很难联系得到。
对此，银联的相关人士告诉记者： “这是因人而异的。”每个学生对待风险的承受能力不一样，且每个学生对待个人信用或是信用卡使用的认知也不一样，但主观上，应该还是学生没有稳定收入，以信用卡消费，这与他们真实的消费生活方式还有一定距离，因此严格限制大学生办信用卡是必然的。
办法
提高门槛培养诚信意识
“诚信制度不是没有，但还不够有力，导致了一些办信用卡的大学生对此并不重视。”
“当然，不能针对大学生一个群体，不然有失公平。”郑少华表示，银行方面在处理坏账等问题时可以多考虑一些坏账产生的客观原因等，以便分析并细化标准，完善审核机制。
郭田勇则认为，加快市场的法制法规建设，尤其是要提升行业监管部门对网络交易等新兴交易渠道的监督和管理。当前我国信用卡市场的风险不容忽视，这不仅需要发卡银行加强风险控制，提升自身品牌和服务，摆脱低端同质竞争的泥潭，另一方面，应该加快市场的法制法规建设，严厉打击信用卡违法犯罪活动。此外，还应当建立健康和谐的市场文化，努力培养各市场主体的诚信意识。
美国严格限制21岁以下青年人办信用卡
目前，美国的信用卡业存在日益扩大的隐患，这给美国金融业和经济带来巨大风险。美国总统奥巴马近日签署信用卡改革法案，对金融机构经营信用卡业务设定了更加严格的规定。分析人士称，此举意在解决信用卡业面临的危机隐患。
美国属消费拉动型经济。在前几年经济向好的情况下，金融机构降低对发卡对象的信用和收入要求，推动了美国人负债消费，信用卡业由此积累起了泡沫。据官方统计，目前，近80％的美国人持有信用卡，约七成家庭使用信用卡。截至去年底，美国市场上流通的信用卡数量已超过7亿张。今年3月份，美国消费者信用卡债务超过9450亿美元，比10年前增长约25％。
不期而至的金融危机令美国经济陷入衰退，失业率上升，这导致包括信用卡巨头运通公司、花旗银行和美国银行在内的大型金融机构信用卡坏账率增加。美国劳工部
针对过去滥发信用卡情况，法案明确规定，信用卡公司在向21岁以下申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。同时，法案在保护消费者权益方面做了相应规定。比如，法案明令禁止信用卡公司任意提高信用卡贷款利率，除非是借款人拖欠还款60天以上。即使信用卡公司因借款人拖欠还款而提高了利率，如果持卡人在随后的6个月里按时还款，信用卡公司必须将利率恢复到原来的水平。（来源：上海法治报 2009年7月7日 第 A02版）
